Geldanlage Sparplan Vergleich

Ab wann ist welcher Sparplan sinnvoll?

Egal ob Tagesgeld, Festgelder oder Gelder - es gibt viele Wege zu sparsamem Handeln. Möglicherweise ist die wirksamste Variante der so genannte Sparplan. Prinzipiell sind zwei Typen von Sparmodellen zu differenzieren - die mit staatlicher Unterstützung ("Riester-Sparpläne") und die ohne Staat. Die Nachteile: Riester-Sparprogramme sind vergleichsweise starr, denn wer öffentliche Unterstützung bekommt, muss sich das gesparte Kapital erst im hohen Lebensalter wirklich zahlen.

Das macht "normale" Sparmodelle ohne Riester-Bonus wesentlich beweglicher. Wer kein Risiko eingeht, sollte sich für einen Sparplan entscheiden. Weil Sie damit bares Geld auf Ihrem Bankkonto einsparen und einen festen Zinssatz haben. Anders als bei den Sparplänen der Banken legen Sie am Markt mit einem Fonds oder ETF an.

Er profitiert damit von Kursanstiegen bei Wertpapieren, Obligationen oder Commodities - läuft aber auch das Risiko, dass sein Kapital bei fallenden Kursen in den negativen Bereich abrutscht. Langfristig - also für einen Zeitraum von 15 bis 20 Jahren - sollten Fonds- oder ETF-Sparmodelle dennoch rentabler sein als Banksparkonzepte. Der Sparplan ist in der Regel für verschiedene Verwendungszwecke und für verschiedene Lebensabschnitte geeignet.

So können sie einen Sparplan für ihre Kleinen abschliessen und so für ihr Lernen einplanen. Wer sich in wenigen Jahren einen Hausbau vorstellt, kann mit einem Sparplan ein finanzielles Fundament aufbauen - aber trotzdem beweglich bleiben, wenn man kein eigenes Gebäude baut, sondern das Kapital woanders einsetzen will.

Grundsätzlich sind Sparmodelle für jeden interessant, der noch ein paar Euros pro Kalendermonat vorweisen kann. Einsparpläne sind ideal für den längerfristigen Vermögenszuwachs. Wer jedoch die Gelder für seine Altersvorsorge wirklich einsetzen will, dem wird in der Regel die staatliche Förderung (siehe oben) ("Riester-Sparplan") empfohlen.

Doch nicht jeder Sparplan ist für jeden Investor und jede Lebensstufe geeignet. Welche Sparvariante für Sie die richtige ist, richtet sich nach Ihrem Risikoappetit und wie lange Sie einsparen. Es wurde bereits oben zwischen Sparplänen für Banken und Fonds- bzw. ETF-Anleihen unterschieden. Das Banksparkonto gleicht im Grundsatz einem Festgeldkonto:

Sie investieren Ihr Kapital für einen gewissen Zeitabschnitt und bekommen in der Regel einen vorgegebenen Zinssatz. Hauptunterschied ist, dass Sie in der regel einen einmaligen Betrag auf Ihr Termingeldkonto einzahlen, während Sie Ihr Guthaben stückweise in einem Banksparkonto aufstocken. Übrigens erreichen Sie den gleichen Erfolg wie bei einem Sparplan, wenn Sie lediglich einen Monatsauftrag von Ihrem Kontokorrentkonto auf ein Call-Konto anlegen - in diesem Falle sind Sie auch vollkommen anpassungsfähig, da Sie jeden Tag auf Ihr Call-Geld zurückgreifen können.

Und warum sollten Sie dann überhaupt einen Sparplan aufstellen? Damit ist der Sparplan ideal für Sie, wenn Sie in den kommenden Jahren regelmässig einen Geldbetrag beiseite schieben wollen. In dieser Zeit müssen Sie nicht auf das nötige Kapital zurückgreifen. Bei der Geldanlage steht die Sicherung an erster Stelle. Denn die Qualität des Geldes steht im Vordergrund. Fälligkeiten der Banksparpläne: Insbesondere bei langen Laufzeitbändern können einige Banksparpläne erhebliche Zinssätze von 2,0 und teilweise noch höhere Zinssätze erwirtschaften.

Doch sollten Investoren darüber nachdenken, ob sie ihr Kapital wirklich für fünf, zehn oder gar 20 Jahre binden wollen - denn wenn das generelle Zinsniveau ansteigt, verliert ein derzeit lukratives Angebot schnell seine Anziehungskraft. Zusätzlich: Über lange Anlageperioden erzielen Investoren in der Regel mit einem Aktienfonds oder ETF-Sparplan ( "ETF-Sparplan") einen höheren Ertrag (siehe folgende Abschnitte).

Bei einem Fonds - oder ETF-Sparplan - können Sie nicht nur einsparen, sondern auch das gesparte Kapital in Form von Wertpapieren, Obligationen oder Rohstoffen anlegen. Fondssparpläne oder ETF-Sparpläne eignen sich daher für Investoren, die ihr Vermögen gezielt und nachhaltig anlegen wollen. Ähnlich wie bei einem Bankensparplan enthalten viele Anbieter von Fondssparplänen bereits Beträge ab 50 EUR pro Kalendermonat.

Die Besonderheit eines Fondssparplanes liegt darin, dass Sie nicht nur in Einzelaktien, sondern auch in einen ganzen Wertpapierkorb anlegen können, auch mit kleinen Beträgen - und damit Ihr eigenes Geld verdienen. Traditionell werden Investmentfonds von einem Fondsmanager verwaltet, der besonders vielversprechende Titel oder Obligationen zum Nutzen des Klienten auswählt.

Die zum Teil hohe Gebühr für diesen "aktiv gemanagten" Fond zahlt sich daher in der Praxis nicht aus. Eigenkapitalfonds ermöglichen es Anlegern, mittelbar Aktien von Gesellschaften zu kaufen. Wenn Firmen in konjunkturell günstigen Phasen Gewinn machen, steigt der Aktienkurs - Investoren sind die Vorzüge. Rentenfonds dagegen verleihen Firmen Gelder. Wer also auf der sicheren Seite sein will, sollte sich für einen Renten-ETF oder einen gemischten Fond mit hoher Bondkomponente entscheiden - obwohl der Renditevorsprung bei reinem Renten-ETFs derzeit im Vergleich zu vielen Banken-Sparplänen vergleichsweise niedrig ist.

Überlegen Sie daher, ob Sie sich nicht sofort an den unbedingt gesicherten Sparplan halten sollten. Sind Sie dagegen zu vorübergehenden Wertverlusten geneigt, sollten Sie mit Ihrem Sparplan sofort in einen Aktien-ETF oder zumindest in gemischte Fonds mit hoher Eigenkapitalkomponente anlegen. Dies trifft besonders dann zu, wenn Sie sehr lange, d.h. für einen Zeitraum von 15 Jahren oder besser noch mehr als 20 Jahren, anstreben.

Langfristig erzielen sie in der Regel bessere Erträge als Obligationen oder gar Bankguthaben. Im Gegensatz zu einer einmaligen Anlage bedeutet der Sparplan auch, dass Sie mit Ihrem Kapital gleichsam "klein anfangen". Irgendwie profitiert man auch von einem Kursrutsch: Weil man immer den gleichen Betrag investiert - wenn die Preise in der Zwischenzeit einmal sinken, bedeutet das, dass man mit dem Betrag entsprechende mehr Anteile erwirbt.

Es sind nicht alle börsengehandelten Fonds "sparsam". Es ist nicht jeder ETF Sparplan billig. Eine Gegenüberstellung der Provider zahlt sich aus.