Rürup Rente Finanztest

Finanzprüfung

Eine Rürup-Rente ist die beste Lösung für die Selbstständigen. Da dort aber nur Spenden bis zu 1.575 EUR (ab 2008: 2.100 EUR) finanziert werden, rechnet sich ein Rürup-Vertrag als Nachtrag. Seit Ende 2006 können Sie die Rürup-Rente als Sonderausgabe in Ihrer Einkommensteuererklärung einfordern. Sie können bis zu einem jährlichen Mitgliedsbeitrag von 20.000 EUR von Rürup unterstützt werden.

Wer sich für eine Rürup-Rentenversicherung entscheidet, sollte sich für ein attraktives Versicherungsangebot mit hoher garantierter Rente entschieden haben. Verzicht auf eine Hinterbliebenenpension in Ihrem Arbeitsvertrag? Eine Testversion dieser Offerten ist in der kommenden FINANZtest oder ab sofort im Internet unter STIFTUNG-WARENTEST zu haben. Jedoch ist ein Versicherungsvertrag mit Beitragsrückerstattung im Falle des Todes während der Sparphase zielführend.

Auf diese Weise gehen Ihre Spenden nicht unter. Davon profitieren Ihre Familien und die Rentenkürzungen sind nicht hoch. Falls Sie sonst keine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, können Sie diese in Ihrem RürupVertrag einrichten. Verzicht auf einen Kontrakt mit fester (dynamischer) Prämienerhöhung. Wähle einen Preis, in den du zusätzlich zu den regulären Spenden zusätzliche Gelder anlegen kannst, wenn es dein Verdienst zulässt.

Erklären Sie vor der Unterzeichnung, welche Art der Gewinnbeteiligung der Versicherung für die Beitrags- und Pensionsphase angeboten wird. Eine volldynamische Rentenzahlung ist in der Pensionsphase gut. So sind Sie vor Pensionskürzungen geschützt, wenn der Versicherungsgeber weniger Erfolg hat.

Rentner: Für wen rechnet sich die Rürup-Rente?

Die Versicherten sollten sorgfältig über den Abschluß einer Rürup-Rente nachdenken - nicht zuletzt angesichts der niedrigen Garantieverzinsung. Insbesondere Selbständige oder Selbständige sichern mit der Rürup-Rente das hohe Lebensalter. Die Garantieverzinsung für neue Rentenversicherungsverträge ist jedoch in den letzten Jahren weiter zurückgegangen - seit Jänner 2017 beträgt sie nur noch 0,9 Prozentpunkte.

"Es ist eine echte echte Altersvorsorge für alle, die keinen staatlichen Riester-Vertrag oder eine betriebliche Altersvorsorge abschliessen können", so Theo Pischke von der Warentest Stiftung. "Diejenigen, die regelmässig viel verdienen und dafür viel Geld ausgeben müssen, können unmittelbar vom steuerlichen Vorteil profitieren", sagt Pischke. "Die Versicherten können die geleisteten Beitragszahlungen als besondere Ausgaben in ihrer Einkommensteuererklärung einfordern.

"Der Maximalbetrag für 2017 beträgt 23.362 EUR. Es können bis zu 84% verkauft werden. Mit anderen Worten: "Alleinstehende können bis zu 19.625 EUR und Paare oder registrierte Partner bis zu 39.250 EUR für Steuerzwecke beanspruchen", sagt Klocke. In den nächsten Jahren wird dieser Anteil steigen und ab 2025 100-prozentig sein.

Nach Angaben des Gesamtverbandes der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gibt es in Deutschland rund zwei Mio. Rürup-Verträge. Die Versicherten haben drei Möglichkeiten - sie können sie als gebundene Lebensversicherung (Fondspolice), als Fonds-Sparplan und als reine Pensionsversicherung absichern. "â??Wer seine Rente sicherlich vorsehen will, sollte die klassiche Variante wÃ?hlenâ??, rÃ?t Pischke. "Hier wird die Mindestpension zu Beginn des Vertrages festgelegt", erläutert er.

Der Überschuss, den die Versicherungen generieren und an ihre Versicherten weiterleiten, kann die Rente weiter erhöhen. "Aber das ist in der aktuellen Tiefzinsphase keineswegs selbstverständlich", sagt Pischke. Rürup-Sparer sollten trotz der unmittelbaren steuerlichen Vorteile wissen, dass sie ihre Rente nachträglich besteuern müssen. "So beträgt der zu versteuernde Rentenanteil für Menschen, die 2017 in Rente gehen, 74% der gesetzlich vorgeschriebenen Rente.

Im Jahr 2040 sind es 100-prozentig. "Die Rürup-Rente muss dann ab der ersten Auszahlung in voller Höhe versteuert werden", so Klocke. Es kann für manche Sinn machen, statt dessen auf freiwilliger Basis in die gesetzlichen Rentenversicherungen einzahlen, erläutert Thomas Hentschel von der Konsumentenzentrale Nordrhein-Westfalen. Wenn Sie eine Rürup-Rente beziehen wollen, sollten Sie den Umfang der getroffenen Entscheidungen kennen:

Die versicherten Personen können den Versicherungsvertrag nicht auflösen. "Weil das nur Spenden befreit", erläutert Hentschel. "In der Regel verbleibt das Stammkapital beim Vertragsnehmer, bis er dem Versicherten eine Monatsrente zahlen kann. Die versicherten Personen dürfen keinen Rückkaufswert einfordern. Im Gegenzug erhält der Versicherungsnehmer die Rürup-Rente auf Lebenszeit ab Pensionierung. "Inwieweit sie ihre Beitragszahlungen in voller Höhe leisten können, ist abhängig von der Höhe ihrer Rentengarantie und ihrer eigenen Lebenserwartung", sagt Pischke.

"Die Rürup-Rente ist bei einer Rentenlaufzeit von weniger als 20 Jahren in der Regel nicht wert. Weil die Monatsverdienste nicht immer vorhersehbar sind, insbesondere für Selbstständige, rät Pischke: "Der Rürup-Vertrag sollte beweglich sein. "Die versicherten Personen sollen auch in der Lage sein, besondere Zahlungen zu tätigen, wenn es die Auftragssituation erlaubt - zu den selben Konditionen, die bei Vertragsschluss galten.

"Im Falle von Finanzierungsengpässen sollte der Versicherungsnehmer dagegen die Möglichkeit haben, die Beitragszahlungen kostenlos auszusetzen", sagt er. â??Wer Angebote schaut, sollte auf die effektiven Kosten achten: Je kleiner sie sind, um so mehr kann in den Spar-Topf fliessen, und je höher ist schlieÃ?lich die Rente, erklÃ?rt Pischke. In einer Studie der Stiftung war der Unterschied groß: Die Mindestpension für einen 40-jährigen Musterkunden betrug je nach Provider zwischen 559 und 647 EUR pro Jahr.

Vorraussetzung: Der Versicherungsnehmer bezahlt einen Jahresbeitrag von 6000 EUR für 27 Jahre. Lediglich 3 von 18 geprüften Offerten haben eine gute Note erhalten ("Finanztest", Heft 12/2016). Bei der Vertragsgestaltung sollten die Konsumenten auf die Rentengarantie und die exakte Höhe der Rente achten", so Hentschel. Seit 2017 müssen die Rürup-Versicherer die Produktinformationen in einer gesetzlich vorgeschriebenen Weise erstellen - also einheitliche Informationen über die garantierten Vorteile, die möglichen Wertverläufe, die Höhe der Aufwendungen und die Chancen-Risiko-Klasse liefern.

Wer nicht in der Pflichtversicherung der staatlichen Pensionskasse versichert ist, kann dort auf freiwilliger Basis Beitragszahlungen leisten. "Auf diese Weise können Sie einen Anspruch auf eine gesetzliche Rente erwerben", sagt Theo Pischke von der Warentest Stiftung. Vor allem für die älteren Sparer von Rürüp - etwa 55 Jahre und älter - ist dies manchmal sinnvoller, als weitere Spenden in ihren Rürup-Vertrag einfließen zu lassen. 2.

"Je geringer die Beitragsdauer, umso geringer ist der Zinseszinseffekt der fondsfinanzierten Rürup-Rente", so Pischke.