Die besten Zinsen

Beste Zinssätze - Wirtschaftlichkeit

Nach der zweiten Zinsanhebung durch die europäischen Notenbanker auf 1,5 Prozentpunkte werben viele Kreditinstitute um Kundschaft mit Vorteilen. Während sich Online-Institute, Auslandsbanken und neue Wettbewerber jedoch immer besser entwickeln, berechnen traditionelle Institute und Sparbanken weiterhin Zinsen weit unter der aktuellen Teuerungsrate von 2,3 Prozentpunkten.

Der Ertrag variiert stark: Tägliche Einlagen mit flexiblen Zinssätzen zwischen 0,25 und 2,6 Prozentpunkten werden ausbezahlt. Die Termineinlagen für ein Jahr sinken um weniger als ein oder sogar drei Prozentpunkte. "Cortal Consors beispielsweise bewirbt "hohe Zinsen in Sicht" und versprach 2,6 Prozentpunkte auf Overnight-Geld für zwölf Mon. Sogar die konkurrierende Direct Investment Banking zieht mit den selben Zinssätzen an, wenn auch nur mit der gleichzeitige Kontoeröffnung.

Volkswagen und Audi Direct, eine Online-Bank unter zwei Marken, einzahlen nun 2,5 Prozentpunkte auf das Tagesgeldkonto und sicherten sich damit einen Spitzenplatz im Zinsranking. Allerdings erhalten nur diejenigen, die noch keine Kunden der Hausbank sind, die lukrative Tarife. Bestehende Kunden müssen sich mit wesentlich niedrigeren Raten zufrieden geben, etwa 1,5 Prozentpunkte bei VW/Audi oder 1,75 Prozentpunkte bei Cortal Consors.

Mit einem Tagesgeldsatz von 2,3 Prozentpunkten inseriert die Hausbank. Wer aber mehr als 20.000 EUR einbringt, bereits Kunden ist oder sein Vermögen nicht über das Internet verwalten möchte, muss sich mit einem Prozentsatz zufrieden geben. Bei den Tagesgeldern versprechen wir 3,3 Prozentpunkte, aber der Nachteil liegt im Kleingedruckten: Der Konsument muss auch mit seinem Lohnkonto zur Post gehen, wenn er den Höchstzinssatz für sechs Wochen in Anspruch nehmen will.

Seit vielen Jahren ist nur die schottische Zentralbank einer der Anbieter, der allen Gästen Spitzenpreise zahlt. Aktuell sind es 2,4 Prozentpunkte für Tagesgelder und drei Prozentpunkte für Termingelder - mit Anlagebedingungen, die keine Fussnoten oder Restriktionen erfordern. Das Fazit: Die englische Sparkasse stellt ihren Kundinnen und Kunden keine deutschen, sondern nur die europäischen Varianten der Einlagenversicherung zur Verfügung, so dass nur rund 100.000 EUR pro Kundin und Kundin absicherbar sind.

Erst seit dem ersten Juli ist die Online-Bank, eine Tochtergesellschaft der holländischen Grossbank ABN Amro, in Deutschland am Start und zieht Kunden mit Zinssätzen von 2,5 Prozentpunkten für Tagesgelder bzw. 2,7 Prozentpunkten für halbjährliche Einlagen an. Im Ranking der FMH Finanz-Beratung liegt die Bank of Scotland vor der IKB, die 2,8 Prozentpunkte der Termingelder für ein Jahr bereitstellt.

Im Jahr 2008 hat die US-amerikanische Private-Equity-Gesellschaft Lone Star die Übernahme der Gesellschaft und die Restrukturierung eingeleitet, hat aber nun ihre Absicht bekannt gegeben, die IKB wieder zu veräußern. Im Gegensatz zu vielen Auslandsbanken sind die Guthaben hier jedoch auf weit über 700 Mio. EUR pro Kunden geschützt. Die großen Kreditinstitute, aber auch viele andere Kreditinstitute, PSD und volkswirtschaftliche Institute, haben oft nur ein bis 1,5 Prozentpunkte, teilweise noch weniger für Tagesgeld, aber auch kurz- bis mittelfristig Termingelder: Die zu Deutsche Bank gehörende Berlinerbank beispielsweise ist mit einem Tagesgeld unter 10.000 EUR zu einem Satz von 0,45 Prozentpunkten knapp.

Die Zinsen werden bis zu einer Millionen EUR leicht auf 0,6 Prozentpunkte angehoben. Die Tagesgeldeinlagen werden bei der Berlinischen Volksbank mit 0,4 Prozentpunkten und sehr hoher Summe von bis zu 0,9 Prozentpunkten angelegt. Max Herbst, Zins-Experte der FMH Finanz-beratung, erkennt den Grund für die dürftigen Zinsen vieler Spar- und Grossbanken in der Untätigkeit vieler Anleger: "Die meisten Kundinnen und Kunden halten ihrer Hausbank mit ihren Spargeldern die Treue.

Deshalb empfiehlt Herbst einen schnellen Wechsel zu einer attraktiven Zinskondition. Die Resonanz des Wettbewerbs macht deutlich, dass das neue Zinsgeschäft der Commerzbank Kundenströme anziehen könnte: Der Bundesverband der privaten Banken kritisierte die neuen Zinssätze einer staatlichen Hausbank als "Kampfbedingungen". Vor allem die Sparbanken sind aber in den meisten Perioden und Investmentbereichen angespannt: Die Berlinische Sparkasse bezahlt seit dem Stichtag 1,5 Prozentpunkte auf Tagesgelder, aber nur Online-Kunden.

Damit haben die beiden Leitzinserhöhungen der Notenbank (am 07. 04. und 07. 07.) noch keine Wirkung gezeigt. Viele Zinssatzexperten empfehlen, sich zur Zeit nicht sehr lange auf tiefe Zinsen festzulegen. Steigt die Teuerung, mit über mehrere Jahre fixierten Zinsen, würde dies nicht nur die Zinsen, sondern auch einen Teil des Kapitals auffressen.

Investoren konnten nun eine Verzinsung von mehr als vier Prozentpunkten erzielen. Beispielsweise zahlt die Estländische Großbank mit einer europäischen Einlagengarantie von bis zu 100.000 EUR, 4,25 %, so Herbst.