Riester oder Private Altersvorsorge

Eigene Altersvorsorge: Riester- oder Rürup-Rente? Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine private Altersvorsorge mit hohen staatlichen Zuschüssen.

Privatvorsorge (Riester etc.) in Hamburg und Umgebung für die Altersvorsorge in Deutschland | Konsumentenzentrale Hamburg

Lebens- und Pensionsversicherungen wurden jahrzehntelang als die Vorsorgeprodukte par excellence angesehen. Aber immer mehr Versicherungen verkaufen ihre Versicherungsportfolios. Falls Sie beim Abschluß einer Renten- oder Lebensversicherungspolice nicht richtig über Ihr Einspruchsrecht informiert wurden, können Sie unter Umständen vom Versicherungsvertrag zurücktreten und daraus finanzielle Vorteile ziehen. Dies gilt für viele Verträge der damaligen Volkswagen AG aus den Jahren 1995 bis 2007.

Werden Sie Mitglied unserer Kampagne, wenn Sie möchten, dass wir Ihre Forderungen gegen den Versicherungsgeber einklagen! Sie haben einem Lebens- oder Pensionsversicherungsvertrag bei Neue Life geantwortet? Haben Sie auch ein Absagebrief erhalten, in dem der Versicherungsgeber den Rücktritt von Ihrem Vertrag zurückweist und viele angeblich berechtigte Begründungen dafür gibt.

Dafür haben wir den Versicherungsgeber geklagt - mit gutem Ergebnis. Zur Bekämpfung der drohenden Armut älterer Menschen will der Gesetzgeber die Attraktivität der betrieblichen Altersversorgung für Unternehmen erhöhen und zugleich sicherstellen, dass mehr Beschäftigte die Vorteile der betrieblichen Altersversorgung durch Entgeltumwandlung ausnutzen. Die Bundesvereinigung der Verbraucherzentralen klagte nun gegen den Erstversicherer. Vor dem Hintergrund des niedrigen Zinsniveaus entfernen sich immer mehr Versicherungsunternehmen vom traditionellen Lebensversicherungsgeschäft.

Umstieg von einem Provider zum anderen mit dem gesparten Riester-Kapital? Doch für Inhaber von Riester-Sparplänen haben sich in jüngster Zeit Hindernisse geöffnet. Bei einem Riester-Vertrag, der weniger als vierzigtausend EUR aus so genannten Eigenleistungen einspart, hat die Bank keine Überzahlungen erhalten.

Altersversorgung - Das 3-Säulen-Modell der Altersvorsorge (Altersvorsorge, Altersvorsorge-Test & -Abgleich, Taschenrechner, 3-Schicht, Beamte)

Bei der Altersvorsorge wird in Deutschland zwischen drei Pfeilern (bzw. Schichten) differenziert. Hierzu gehören die gesetzlichen Pensionsversicherungen, die berufliche Altersvorsorge und die Rürup-Rente. Zur zweiten Säule gehört die subventionierte Altersvorsorge einschließlich der Betriebsrenten- und Riesterverträge. In der dritten Spalte geht es um die ungedeckte Altersvorsorge wie die private Lebensversicherung oder die Pensionskassen. Zusätzlich können Fondssparpläne auch für die private Altersvorsorge genutzt werden.

Welcher Vorsorgeplan für Sie der beste ist, richtet sich danach, ob Sie erwerbstätig oder selbständig sind, ob Sie die staatlichen Zuschüsse in Anspruch nehmen oder ob Sie bis zur Pensionierung Zeit sparen wollen und wie viel Zeit Sie noch haben. Überprüfen Sie, ob und wie viel Sie von der staatlichen oder einer Pensionskasse einfordern.

Dann orientieren Sie sich am entsprechenden Entscheidungsbaum, welcher Vorsorgeplan für Sie der richtige ist. Du bist angestellt: Wenn Sie noch viel Zeit haben, sich zurückzuziehen, wählen Sie bitte Tree 1. Zuerst muss man sich überlegen, ob man bald eine Ferienwohnung oder ein Ferienhaus erwerben will. Klicke auf Tree 2, wenn du weniger als 15 Jahre bis zur Pensionierung hast.

Du arbeitest selbständig: Wenn Sie noch viel Zeit haben, sich zurückzuziehen, können Sie auf Tree 3 clicken. Klicke auf Tree 4, wenn weniger als 15 Jahre bis zur Pension ausbleiben. Sie haben weniger als 5 Jahre bis zur Pensionierung: Klicke auf Tree 5 Hier kommt es darauf an, ob du regelmässig etwas übrig hast oder einen grossen Geldbetrag, den du auch in die Altersvorsorge investieren möchtest.

Der Tip: Immer auf dem neuesten Stand zum Themenbereich Altersvorsorge - mit unserem kostenfreien Rundbrief! Gesetzlich vorgeschriebene Renten, Betriebsrenten, Riester- oder Rürup-Renten? Ob in der klassischen Lebenserwartung, bei Equity-Fonds oder im Immobilienbereich? Es gibt viele verschiedene Altersvorsorgemöglichkeiten in Deutschland. Schließlich stellt sich für jeden Menschen immer die Frage: Reichen die Renten aus, um einen bestimmten Wohlstand im hohen Lebensalter zu haben?

Kennst du deine Pensionsansprüche und kennst du die drei Pfeiler der Altersvorsorge mit ihren individuellen Pensionsmöglichkeiten, nimm die Kurzform und springe gleich zu den Entscheidungsträgern. Andernfalls: Überprüfen Sie zunächst, wie viel Sie später erhalten werden. Ob Ihre zukünftige Pension ausreicht, um weiter zu wohnen, können Sie nicht umhin, Bilanz zu ziehen.

Dabei ist es von Bedeutung zu erfahren, wie viel Pension Sie einmalig aus Ihrer Pflichtversicherung beziehen - also je nach Berufsgruppen aus der Pflichtversicherung oder aus der beruflichen Vorsorge. Anmerkung: Im Leitfaden zur privaten Altersvorsorge haben wir die Vorsorgelücke für einen Durchschnittsverdiener berechnet. Gesetzlich vorgeschriebene Pensionsversicherung - Die meisten Mitarbeiter sind in der Regel in der öffentlichen Altersversorgung mitversichert.

Die Versicherungspflicht gilt auch für einige schutzbedürftige selbständige Berufsgruppen, wie z.B. viele Gewerke, Fahrtlehrer, Fitnesstrainer, aber auch Pädagogen, selbständige Lehrkräfte, Geburtshelfer oder Psychotherapeut. Ein vollständiges Verzeichnis aller obligatorisch versicherten Personen kann bei der Deutsche Rentenversicherung angefordert werden. Von der gesetzlichen Altersrente wird erwartet, dass sie im hohen Lebensalter immer weniger zum Lebensunterhalt beiträgt. Bereits heute ( "2017") erhält ein langjähriger Versicherungsnehmer eine gut 1.200 EUR Vorsteuerrente - das sind 48,2 % des Durchschnittseinkommens (vor Steuern).

Diejenigen, die ihren Wohlstand im hohen Lebensalter erhalten wollen, müssen daher zusätzliche Vorsorge treffen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Pensionsversicherung investieren Pensionskassen die Beitragszahlungen ihrer Versicherten am Markt - jeder Versicherungsnehmer bezahlt seine eigene Pension. Gleichwohl müssen Selbständige damit rechnen, in Zukunft auch weniger Renten von den Pensionskassen zu erhalten.

Kein obligatorische Grundversicherung - Selbständige, die weder in der obligatorischen Pensionsversicherung noch in einer Pensionskasse versichert sind, müssen ihre eigene Altersvorsorge vollständig übernehmen. Man sollte sich immer die Möglichkeiten ansehen. Statutarische Altersvorsorge - Sie ist die Klassiker für alle, die im öffentlichen Dienst tätig sind, wie z. B. Staatsbeamte, Staatsanwälte, Richter, Soldaten oder Pastoren.

Im Allgemeinen sind die vom Staat oder den Ländern gezahlten Altersrenten größer als die Forderungen aus der staatlichen Altersversorgung. Nichtsdestotrotz können die Beamten auch private Vorsorge treffen, zum Beispiel durch den Abschluss einer Riesterrente. Die Übersicht über die möglichen Formen der Altersvorsorge ist besser, wenn man die entsprechende Form der Vorsorge gewissen Gruppen zuweist. Experten in Deutschland reden von den drei Pfeilern - oder Ebenen - der Altersvorsorge.

Hierzu zählt auch die gesetzlich vorgeschriebene Pensionsversicherung, der alle Arbeitnehmer und einige Selbständige angeschlossen sind. Der Sparende kann zwischen einer herkömmlichen Rürup-Rente oder einer Version mit höherer Eigenkapitalkomponente auswählen. Der Sparende kann die gesetzlichen Rentenversicherungs- und Rentenversicherungsbeiträge abführen. Die zweite Säule umfasst subventionierte Pensionsverträge, vor allem Riester-Verträge und bAV.

Bei den Riester-Verträgen handelt es sich häufig um private (fondsgebundene) Pensionsversicherungen oder Fonds-Sparpläne, die jedoch vom Staat subventioniert werden. Bei der beruflichen Vorsorge spart der Mitarbeiter oft auch in den klassischen Pensionsversicherungen seines Arbeitgebers (Direktversicherung). Höchstens 4 % der Einkommensschwelle der Pensionsversicherung werden subventioniert, im Jahr 2017 waren es 254 EUR pro Monat. Später fällige Pensionen im Rahmen der zweiten Säule müssen mit dem eigenen Satz im hohen Lebensalter versteuert werden.

Auch bei der betrieblichen Altersvorsorge bezahlen sie die volle Kranken- und Pflegesumme von 18,7 Prozentpunkten. Die dritte Säule umfasst alle Verträge zur Altersvorsorge ohne spezielle Unterstützung, d.h. die klassischen oder fondsgebundenen Privatlebensversicherungen oder Altersvorsorge. Im Gegenzug bezahlen die Anleger während der Sparphase keine Dividenden- oder Zinsbesteuerung.

Die Höhe richtet sich danach, wie hoch das Alter ist, wenn jemand seine Pension erhält. So muss beispielsweise jeder, der mit 65 Jahren in die Pensionsphase eintritt, 18% der gezahlten Pension besteuern. Pfeiler 0 - Über die amtlichen drei Pfeiler hinaus kann der Sparende auch in der so genannten Pfeiler 0 eine flexible Sparmöglichkeit - also ohne Lebens- oder Rentenversicherungen - in Betracht ziehen zum Beispiel mit einem Sparmodell für Aktienindexfonds (ETF-Sparplan).

Niedrige monatliche Tranchen von EUR 50 oder EUR 100 werden in einen Low-Cost-Börsenfonds ("Exchange Traded Fund", ETF) eingezahlt. Als Alternative können Anleger auch einen höheren Geldbetrag einmal in einen Aktien- oder ETF-Fonds investieren. Die Zins- bzw. Dividendenerträge und nachfolgende Veräußerungserlöse sind dann wieder mit dem Quellensteuersatz zu versteuern. Selbstverständlich sind Liegenschaften auch für die Altersvorsorge geeignet.

Dies ist besonders dann der Fall, wenn Sie selbst im Hause oder in der Ferienwohnung leben. Abhängig von Ihrem Einkommen und Ihrer familiären Situation kann der eine oder andere Auftrag sinnvoller sein. Sie wünschen sich eine kleine, aber gesicherte Zusatzpension - oder wollen die Möglichkeiten an der Börse wahrnehmen und sind zu einem gewissen Grad risikobereit? Abhängig davon, wie Sie beschäftigt sind und wie viel Zeit Sie noch haben, bevor Sie in den Ruhestand gehen, wird ein anderer Stammbaum auf Sie angewendet.

Sie sind erwerbstätig und haben mehr als 15 Jahre Zeit, sich zur Ruhe zu setzen. Sie sind erwerbstätig und haben weniger als 15, aber mehr als 5 Jahre bis zur Pensionierung. Tree 3: Sie sind selbständig und haben mehr als 15 Jahre Zeit, sich zur Ruhe zu setzen. Tree 4: Sie sind selbständig und haben weniger als 15, aber mehr als 5 Jahre bis zur Pensionierung.

Spezialfälle, wie z.B. ein verheiratetes Paar mit einem einzigen Verdiener oder Menschen, die zwischenzeitlich selbständig waren und dann wieder beschäftigt wurden, sind schwierig darzustellen. Haben Sie einen festen Arbeitsplatz in einem Unternehmen und haben noch viel Zeit bis zur Pensionierung? Haben Sie vor, in nächster Zeit ein neues Eigenheim oder eine neue große Immobilie zu erstehen?

Dann sollten Sie zuerst sparen, entweder mit einer günstigen Mischung aus Tagesgeld und Termingeld oder auf Basis eines Riester-Vertrages. Wenn Sie schon jetzt wissen, dass Sie für Ihr eigenes Heim sparen wollen, können Sie sich den Riester-Bausparvertrag näher ansehen. Der Kredit kann innerhalb eines festen Zeitfensters in einen Riester-Kredit umgewandelt werden.

Oder man kann z.B. auch in einem Riester-Fonds-Sparplan sparen und damit jederzeit eine Liegenschaft finanzieren. Sie können in diesem Falle das Kapital zusammen mit dem Zuschuss als Kapital aus dem Riester-Vertrag in ein Baukredit zurückziehen. Wenn Sie nicht vorhaben, einen Kauf zu tätigen, hängt es davon ab, ob Ihr Steueranteil auf den zuletzt erwirtschafteten Betrag (Grenzsteuersatz) 42% oder höher ist.

Bei einer Mindestbesteuerung von EUR 552. Wenn Sie für Alleinstehende und separat steuerpflichtige Personen einen Steuersatz von EUR 110.000 (für gemeinschaftlich steuerpflichtige Personen) erheben, beträgt Ihr Mindeststeuersatz EUR 42 vH. Wenn Sie nur niedrige Abgaben bezahlen, lohnen sich eine betriebliche Altersvorsorge oder ein Riester-Fonds-Sparplan. Mit Riester sollten Sie es wissen: Wenn Sie viel Geld bezahlen, ist neben Riester auch ein Rürup-Vertrag sinnvoll - vor allem, wenn Sie eine erhöhte Zusatzversorgung anstreben.

Im Gegensatz zu Riester sind die Prämien in einem Rürup-Vertrag nicht auf 2.100 EUR pro Jahr begrenzt. Die fondsgebundene Rürup-Rentenversicherung bietet Ihnen die Möglichkeit, mehr Renditen zu erwirtschaften als die Klassik. Diese sind erwerbstätig, haben noch mehr als 5, aber weniger als 15 Jahre bis zur Pensionierung.

Wenn Sie noch etwas übrig haben, können Sie damit Ihre gesetzlich vorgeschriebene Pension erhöhen. Wenn Sie dagegen staatlich unterstützt werden wollen, müssen Sie sich mit der Pension abfinden, die Ihnen der Versicherung auf Ihre Ersparnisse zahlt. Sie können bis zu 2.100 EUR pro Jahr in einen Riester-Fonds-Sparplan investieren.

Wenn Sie mehr als 2.100 EUR pro Jahr zahlen wollen, lohnt sich ein Auftrag von Rürup. Sie haben ein niedriges Sicherheitsrisiko mit einem Klassiker, der Ihnen - wie Riester - eine Altersvorsorge sicherstellt. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Vorgesetzten nach einer Betriebsrente, z.B. einer Erstversicherung. Diejenigen, die später eine Pension von weniger als 148,75 EUR (ab 2017) erhalten, müssen nicht einmal Sozialversicherungsbeiträge auf die Pension zahlen.

Diejenigen unter Ihnen, die wissen, dass Sie mit 63 in den Ruhestand gehen: Sie können ab dem 50. Lebensjahr auf freiwilliger Basis Beitragszahlungen in die gesetzlich vorgeschriebene Pensionsversicherung leisten. Wenn Sie auf eigene Faust arbeiten und eventuell gar der Boss Ihres eigenen Unternehmens sind, können Sie erst im zweiten Arbeitsschritt an die Altersvorsorge denken. Im zweiten Arbeitsschritt können Sie sich mit dem Thema Altersvorsorge beschäftigen. Wenn das Unternehmen wirtschaftlich sicher ist, sollten Sie überprüfen, ob Sie bereits eine Grundversicherung haben, die analog zur gesetzlich vorgeschriebenen Altersvorsorge für Arbeitnehmer ist.

Bezahlen Sie beispielsweise in eine Pensionskasse, haben Sie einen Rürup-Vertrag oder sind Sie im Rahmen der obligatorischen Altersvorsorge ehrenamtlich versichert? Es ist möglich, dass Sie sich für die gesetzliche Krankenversicherung (GRV) eintragen. Man zahlt einen monatlichen Beitrag - einen so genannten regulären Beitrag von gut 500 EUR oder abhängig vom Einkommen - und ist gegen Invalidität versichert.

Achtung: Sie können die Pflichtversicherung nur abschließen, wenn Sie sich innerhalb der letzten fünf Jahre selbständig gemacht haben. Wer weniger Selbstvertrauen in das gesetzliche Regelwerk hat oder seit mehr als fünf Jahren selbständig ist, für den ist eine Rürup-Rentenversicherung eine Alternative. Sie erhalten zu einem späteren Zeitpunkt eine gesicherte Pension. Diejenigen, die eine private Krankenversicherung haben, profitieren von einer Rürup-Pension.

Die Rürup ist ungünstig, da 14% der Pension krankenversichert sind. Wenn Sie bereits über eine Basisdeckung verfügen, können Sie diese erhöhen oder eine Zusatzversorgung aufbauen. Wenn Sie bis zur Pensionierung 15 Jahre oder weniger haben und noch keine Grundversicherung haben, ist es jetzt an der Zeit, eine solche abzuschliessen. Die Vorgehensweise ist altersunabhängig gleich.

Wenn Sie bereits eine freiwillige Pflichtversicherung in der staatlichen Vorsorge haben, in eine Pensionskasse einzahlen oder einen Rürup-Vertrag haben, überprüfen Sie, ob Sie diese Grundversorgung erhöhen wollen oder können. Wenn Sie einige Jahre lang Beiträge in die staatliche Altersversorgung eingezahlt haben, wäre jetzt ein guter Zeitpunkt, Ihre Wartefrist mit Freiwilligenbeiträgen zu füllen.

Lediglich wer fünf Jahre lang in die gesetzlichen Rentenversicherungen eingezahlt hat, bekommt später wirklich eine Pension. Die vorzeitige Tilgung Ihres Immobiliendarlehens ist auch eine Vorsorgemöglichkeit: Sie leben rentenfrei im hohen Lebensalter und ersparen sich weitere Zinsen auf das Darlehen. Sie können die Rückzahlungsrate auch anheben. Wer an einem Tag in 10 bis 15 Jahren eine Pension beziehen möchte, sollte einige Jahre vor der Pensionierung einen Teil des investierten Betrages auf ein Festgeldkonto mit regelmäßigem Zinssatz überweisen.

Festgelder, zeitlich versetzt über mehrere Fälligkeiten, sind auch eine Art Ausgleich für die Renditen kurz vor der Pensionierung. Sie haben nur wenige Jahre Zeit, um in den Ruhestand zu gehen, aber Sie haben ein wenig Kapital auf dem Höhepunkt, das Sie in die Altersvorsorge investieren wollen. Sie haben eine grössere Menge zur Verfügung, die Sie sofort nutzen werden?

Wenn Sie erwerbstätig sind und regelmässig geringere Beiträge erhalten, können Sie in der Zeit bis zur Pensionierung einen Riester-Fonds-Sparplan oder eine direkte Versicherung über Ihren Dienstgeber (Betriebsrente) aufstellen. Wenn Sie selbständig arbeiten und einen höheren Steueranteil haben, können Sie auch an eine Rürup-Rentenversicherung mit Zinssicherung denken. Sie können Ihre Ersparnisse auch sofort auszahlen lassen, weil der Gesamtbetrag für eine Pension zu klein ist.

Zu Beginn seiner Pension kann er das ganze Kapital an einen Versicherungsträger überweisen, der dann eine lebenslängliche Pension zahlt (sog. Sofortrente). Selbständige, die weniger als fünf Jahre ihres bisherigen Berufslebens in die staatliche Pensionsversicherung (GRV) eingezahlt haben, sollten einen freiwilligen Beitrag in Betracht ziehen. Sie können damit die Mindestwartefrist von fünf Jahren einhalten und ihren Rentenanspruch absichern.

Wenn Sie im Voraus eine zusätzliche Rente in Anspruch nehmen wollen, können Sie diesen Geldbetrag in Festgeldanlagen investieren, die für ein, zwei oder drei Jahre laufen und daher zu verschiedenen Zeiten auslaufen ("Festgeldtreppen").