Riester Sparvertrag

Bank-Sparplan - Alles über die Kapitalanlage

Die Riester-Sparpläne werden nahezu ausschliesslich von Spar- und Kreditgenossenschaften sowie genossenschaftlichen Banken durchgeführt. Die privaten Banken haben sich bisher beim Riester-Sparplan zurückgehalten. Denn: Die Riester-Sparpläne sind die günstigste und für die Versorger wenig lukrative Alternative zum Riester-Sparen. Der als Riester-Vertrag abgeschlossene Bausparvertrag weicht in vierfacher Hinsicht von einem herkömmlichen Bausparvertrag ab: Die Anbieterin muss eine lebenslängliche Pension absichern.

Das eingesparte Geld wird am Ende der Einzahlungsphase in eine Pensionsversicherung umgerechnet. Der Leistungserbringer muss diese Versicherungen zu Anfang des Rentenbezuges für Sie absichern. In einem Sparplan unterliegen "nur" die Zinserträge der Quellensteuer von 25%. Begrenzte Kapitalauswahl: Bei einem herkömmlichen Sparplan können Sie selbst bestimmen, wann und wie viel Geld Sie abheben möchten.

Sie können mit einem Riester-Bankensparplan bis zu 30% Ihres gesparten Vermögens auf einen Streich bei Eintritt in den Ruhestand ausbezahlen. Die Riester-Sparpläne werden nur mit variablen Zinssätzen unterlegt. Dies bedeutet, dass der Zins in regelmässigen Zeitabständen - in der Regel vierteljährlich - an das generelle Niveau des Zinsniveaus angeglichen wird. Dazu wird der Sparplanzinssatz mit einem Referenzzinssatz verknüpft.

Im Vergleich zum Referenzzinssatz verrechnet der Provider einen Rabatt, z.B. 0,6 Prozentpunkte. Dies bedeutet, dass bei einem Referenzzinssatz von 3 Prozentpunkten der Sparvertrag mit 2,4 Prozentpunkten zinst wird. Die Riester-Sparpläne werden in zwei Ausführungen offeriert, die sich vor allem im Zins-Modell unterscheiden: Option 1: Verknüpfung des Zinses mit einem fixen Referenzzinssatz, in der Regel der aktuellen Rendite für die Anleihe.

Der Zinssatz wird tagesaktuell zu einem festgelegten Zeitpunkt angepasst. Variante 2: Verknüpfung des Zinses mit einem variablen Referenzzinssatz oder Referenzzinsmix. In der Regel wird die Bonusverzinsung der Variante 2 zusätzlich zum Basiszinssatz gewährt. Dies bedeutet, dass der Unterschied zum Referenzzinssatz mit der Vertragslaufzeit abnimmt, was den Zinssatz des Sparplanes erhöht.

Darüber hinaus wird von vielen Anbietern ein Abschlussbonus auf die Höhe aller am Ende der Einzahlungsphase getätigten Einlagen gewährt. Investoren, die sich nicht selbst um ihre Vorsorge kÃ?mmern wollen und fÃ?r die die Absicherung mehr Bedeutung hat als eine möglicherweise höhere Rendite. Bei Riester-Sparern über 50 ist ein Sparplan für Banken nahezu immer die richtige Entscheidung. Welches der beiden Möglichkeiten der Zinssatzanpassung für den Investor vorteilhafter ist, kann nicht durchgängig beantwortet werden.

Faustformel: Für junge Investoren ist Option 2 lohnender, da sie langfristig von den Bonus-Zinsen profitiert haben. Für ältere Investoren empfiehlt sich die Option 1.