Riester Laufzeit

Meistens sind die Aufträge viel zu kostspielig.

Die Bundesvereinigung der Verbraucherzentralen hat sich mit Riester-Produkten auseinandergesetzt. Fazit: Die Preise sind oft zu hoch. Die Voraussetzungen für eine wirksame betriebliche Altersversorgung. Nach einer Studie von Verbraucherschutzverbänden sind die Ausgaben für die Riester-Rente in den meisten Ländern zu hoch - und das senkt die Kapitalrendite zum Teil merklich. Mit den Produktdatenblättern für Modellverträge unterschiedlicher Hersteller untersuchten die Sachverständigen des Bundesverbandes der Verbraucherzentralen (vzbv) 18 Angebote - die klassischen Rentenversicherungsverträge und die fondsgebundenen Verträge - mit einer Laufzeit von zwölf, zwanzig, dreißig und vierzig Jahren.

Dabei geht die Bundesregierung davon aus, dass die geleisteten Beitragszahlungen und Zuschüsse bis zum Ende ihrer Laufzeit mit einem konstanten Zinssatz von vier Prozentpunkten pro Jahr verzinst werden. Im selben Zeitabschnitt fallen zehn vom Hundert der bezahlten Beträge an. Hieraus ergeben sich je nach Laufzeit die folgenden Referenzwirkungskosten. Im Anschluss daran wurden die Richtwerte mit den effektiven Anschaffungskosten der einzelnen Riester-Produkte abgeglichen, wie in den gesetzlichen Produktinformationen dargestellt.

Die Folge: Die effektiven Aufwendungen - in den meisten FÃ?llen die WertbeeintrÃ?chtigung durch Aufwendungen - liegen signifikant Ã?ber den Richtwerten des Bundes. "In extremen Situationen sind die Preise fünfmal höher", so die Konsumentenschützer. Keines oder höchstens zwei der 18 staatlichen Zusatzangebote im hohen Lebensalter waren je nach Dauer billiger.

Die Versicherungen haben für Hunderttausende von Versicherten die Rente aus Riester- und traditionellen Fondsverträgen gestrichen. Quelle: Verbraucherschutzbund (vzbv); "Angesichts der damit verbundenen Belastungen sind wir weit davon entfernt, neben der Pflichtversicherung genügend Eigenkapital für die Selbstversicherung aufzubringen. Bis auf wenige Ausnahmefälle würden solche Erzeugnisse geboten, die "die Erwartung der Politiker an kostengünstige Vorsorgeangebote nicht erfüllen", kritisieren die Konsumentenschutze.

Auf der anderen Seite ist der gesetzliche Rahmen darauf bedacht, eine tragfähige und ansprechende private Altersversorgung zu schaffen, die dazu beiträgt, die durch die Reform des Rentenversicherungssystems und den Rückgang des Rentenniveaus bedrohte Kluft zu schließen. Allerdings sind die Riester-Verträge oft so kostspielig, dass sich die Riester-Rente für weite Kreise der Gesellschaft trotz der Erhöhung der Grundsicherung von 154 auf 175 EUR einfach nicht auszahlt.

Normalverdiener und Hochverdiener mit weniger als zwei Kinder haben in der Regel keinen nennenswerten Nutzen aus den gesetzlichen Riester-Zuschüssen, aber vor allem Niedrigverdiener und Großfamilien können davon leben. In den meisten Faellen ist unabhaengiges, geordnetes Wertschriftensparen profitabler als Riester. Zudem ist im konkreten Fall und in Abhängigkeit von der vorhandenen Altersversorgung zu prüfen, ob sich Riester-Zuschläge und steuerliche Vorteile unter dem Strich rechnen.

Vor allem wegen der Distributionskosten ist es offensichtlich nicht möglich, kostengünstige Angebote zu machen. Die schwedische Staatsgewalt hat auf diese Weise einen staatlichen Beteiligungsfonds und einen Pensionsfonds für die betriebliche Altersversorgung eingerichtet, wobei Privatanleger die Investition nach der Ausschreibung uebernehmen. Infolgedessen sind die Vertriebsaufwendungen gesunken, so dass die Vertriebs- und Anschaffungsnebenkosten im Vergleich zu lokalen Riester-Produkten erheblich gesunken sind.

Nur zwei klassische Riester-Rentenversicherungen hat die Stiftung Warentest jüngst mit "gut" für das Themenfeld "Versorgungszusagen und Kosten" bewertet. Unter Berücksichtigung von weiteren Faktoren wie Investitionserfolg oder Flexibilisierung überschritt keines der neun geprüften Präparate ein "befriedigendes" Niveau (Finanztest 10/2017). Trotzdem könnte sich das für uns auszahlen. Allgemeine Äußerungen wie "Riester zahlt sich für alle aus" sollten die Konsumenten zurückhalten.

Immer weniger Versicherungen bieten die klassischen Riester-Rentenverträge mit Garantieverzinsung an. Allerdings sei dieses Konzept ein Garantiegeber für eine vorhersehbare Altersversorgung, so die Begründung der Stiftung. Noch vor fünf Jahren wurden 29 Riester-Klassiker getestet, so die Daten. Das ehemals populärste Altersvorsorgeangebot befindet sich in einer Notlage.