Bausparvertrag wie Funktioniert

Inwiefern funktioniert ein Bausparvertrag in Deutschland?

Der Bausparer ist dabei! Es gibt kaum einen jungen Erwachsenen, der seine ersten Gehversuche in die Selbständigkeit nicht auf einen Bausparvertrag aufbaut. Die Bausparvereinbarung ist zu einem echten Phaenomen geworden. Es gibt jedoch eine doppelte Dringlichkeit: Was ist ein Bausparer? Wie funktioniert ein Bausparvertrag überhaupt? Bauen hat bei uns eine lange Geschichte! Dies ist natürlich nicht zuletzt auch auf die verhältnismäßig günstigen Sparbedingungen zurückzuführen, die auf dem besonderen Eigenkapitalsystem des Bausparvertrages basieren und durch unterschiedliche Fördermechanismen erreicht werden.

Zudem sind alle für den Bausparvertrag vereinbarten Zinsen über die ganze Dauer fixiert, was dem Sparer in finanziellen Belangen kaum Erreichbarkeit gibt. Aber es gibt noch ein weiteres Phänomen: Der Bausparvertrag ist in der heutigen Zeit in der Gemeinschaft als Institut stark verwurzelt. Es gibt kaum einen Auszubildenden, der nicht das Anfangskapital für sein erstes eigenes Fahrzeug oder die Ausstattung der neuen Ferienwohnung durch einen Bausparvertrag spart.

Die Baukreditvereinbarung, so sieht es aus, ist Teil des Lebens geworden. Und was ist Baupaar? Bei dem Bausparvertrag handelt es sich um ein Finanzmodell der Sparkassen, das auf der Idee des Kollektivsparens basiert. Allerdings muss immer ein ausreichender Betrag an Ersparnissen aufgebracht werden, bevor ein Kredit zum ersten Mal vergeben werden kann. Anschließend wird weiter gespart, bis der neue Bausparkunde an der Reihe ist.

Die Besonderheit des Modells besteht darin, dass die Kreditaufnahme zunächst die Zahlung eines proportionalen Betrages des Zielkreditbetrages auf ein Bausparguthaben erfordert. Denn das Geld wird nicht unmittelbar von der Hausbank vergeben, sondern aus dem Stammkapital vieler anderer Bausparkunden gespendet, die gleichzeitig einen Bausparvertrag haben.

In der Regel liegt der Sparguthabenanteil an der Gesamtzielsumme - also in der Summe aus Sparkredit und Baudarlehen - zwischen 40 und 60%. Der Bausparvertrag - wie funktioniert das? Der Bausparvertrag gliedert sich in drei Phasen: eine Ansparphase, die Zuteilungs- und die Rückzahlungsphase. Im ersten Schritt wird in der Ansparphase das für das zinsgünstige Kreditgeschäft notwendige Minimalkapital eingespart.

Dazu werden monatlich in den Bausparvertrag einbezahlt. Im Regelfall gibt es eine vertragliche Mindestspardauer, vor deren Ende kein Anrecht auf die Vergabe eines Kredits entsteht. Dabei wird die Unterschiedsbeträge zwischen dem angesparten Kredit und dem Vertrags- bzw. Bausparbetrag als Kredit ausgezahlt. In Deutschland gibt es jedoch einen Rechtsanspruch auf das Kreditvolumen, der auch weitergegeben werden kann.

In der Rückzahlungsphase wird das aufgenommene Geld endgültig getilgt. Im konkreten Vertrag verhandeln Bank und Bausparkasse die einzelnen Bedingungen, die das Bauen ausmachen. Diese reichen von den Zinsen (Sparzinsen, Kreditzinsen) und dem Zielzielbetrag bis zur Fälligkeit und den mont. Bau- und Kreditverbände offerieren diverse Tarifmodelle, die auf die unterschiedlichen Bausparziele und Einkommensniveaus zugeschnitten sind.

Anmerkung: Aufgrund der anhaltend niedrigen Zinsen streben die Wohnungsbaugesellschaften zunehmend einen begrenzten Festzinssatz von 10 Jahren für Baudarlehen für den Sparkurs an. Die bankübliche Sparverzinsung ist bei Bausparverträgen kaum größer als bei anderen Finanzanlagen und befindet sich aktuell auf einem Mindesteinsatz. Durch ihre speziellen Kapitalbildungsmechanismen, die die Sparanstrengungen des Staates belohnen, können Sparverträge insgesamt jedoch relativ gute Zinsbedingungen bieten.

Die Unterstützung wird in Deutschland in erster Linie durch den Dienstgeber in Form von sozialen Zuwendungen, den so genannten kapitalbildenden Zuwendungen, geleistet. Der Mitarbeiter-Sparbonus entspricht einem Zuschuß von 9% auf vermögenswirksame Leistungen im Jahr. Hingegen entfällt die Wohnbauprämie von 8,8 Prozent auf Eigenkapitaleinlagen von bis zu 512 EUR im Jahr. Der Mitarbeitersparzuschlag wird daher nur an Bausparkunden mit einem steuerpflichtigen Erwerbseinkommen von höchstens 17.900 EUR gezahlt.

Die Höchstgrenze für die Wohnungsbauprämie beträgt 25.600 EUR. Dennoch können Grossverdiener mit Sparzwang weniger vom Sparen in der Bausparkasse profitierten. Durch die garantierte Sparförderung wurde bereits vor einigen Jahren der Bausparvertrag als unverzichtbare Investitionsform vor allem für Jugendliche und Haushalten mit mittlerem Einkommen erkannt. Mit der Bausparsumme sparen sie weniger Kapital und setzen es nach Ablauf der Laufzeit inklusive Zins für grössere Anlagen wie zum Beispiel ein Fahrzeug ein.

Allerdings wird das bauspartechnische Darlehen kaum in Anspruch genommen. Die Wohnungsbaugesellschaften haben sich jedoch darauf eingerichtet und offerieren auch Gebühren, die die Phase des Sparens in den Vordergrund stellen und die Rückzahlungsphase ausblenden. Beispiel: Es wird ein Bausparvertrag mit einer Bausparsumme von EUR 20000,- und einer monatlichen Bauspareinlage von EUR 100,- über eine Sparperiode von 7 Jahren abgeschlossen.

Der steuerpflichtige Gewinn beträgt TEUR 16.000. In die Sparanstrengungen bezahlt der Unternehmer monatlich 20 EUR. Der Gesamtauftragswert beträgt nach 7 Jahren 8.400 EUR. Hinzu kommen 1.680 EUR an kapitalbildenden Vorteilen. Weil das maximale Entgelt für beide staatlichen Beiträge nicht übertroffen wurde, bekommt der Sparer zusätzlich rund 151 EUR Mitarbeitersparzulage und fast 315 EUR Wohnungsbauprämie.

Zusammen mit dem Sparzins von knapp 446 EUR ergibt sich ein Gesamtsparsaldo von rund 10.993 EUR. Die Sparquote liegt damit bei knapp 55% der Auftragssumme. Der Restbetrag von 9.007 EUR der Zielvertragssumme wird nach der Vergabe als Kredit ausgezahlt. Bei einer Kreditrate von 100 EUR wird das Kredit nach weiteren 8,5 Jahren zurückgezahlt.

Die Verzinsung beträgt rund 1.211 EUR. Ein höherer Rückzahlungssatz von 150 EUR hätte das Kreditvolumen bereits nach 5,5 Jahren bezahlt, wodurch lediglich 765 EUR Zins entstanden wären. Der Bausparer ist dabei! Es gibt kaum einen jungen Erwachsenen, der seine ersten Gehversuche in die Selbständigkeit nicht auf einen Bausparvertrag aufbaut.

Die Bausparvereinbarung ist zu einem echten Phaenomen geworden. Es gibt jedoch eine doppelte Dringlichkeit: Was ist ein Bausparer? Wie funktioniert ein Bausparvertrag überhaupt? Gina Sanders hat in Deutschland eine lange Geschichte. Ein Bausparvertrag ist daher nicht für alle gleichermaßen ertragreich. Die im Bausparvertrag enthaltenen Baukredite werden über die ganze Dauer fest verzinst.

Dies macht es gerade in zinsgünstigen Phasen besonders attraktiv, einen Bausparvertrag als Finanzierungsmöglichkeit zu nutzen. Gina Sanders | In der Bausparkasse ist das deponierte Kapital für die Dauer von 5-7 Jahren bindend. Dies sollte jedem deutlich sein, der über einen Bausparvertrag nachdenkt.